證券時報記者 劉筱攸 孫璐璐

　　日前，央行甫一下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，就有商業(yè)銀行摩拳擦掌，表明要基于“刷臉”開戶，從零售業(yè)務(wù)、直銷銀行、社區(qū)金融各層面搭載創(chuàng)新型服務(wù)。

　　盡管短期內(nèi)遠程開戶或?qū)⒚媾R后臺數(shù)據(jù)匹配度、個人征信系統(tǒng)完整度待提升的問題，但可預(yù)見的是，一個由遠程開戶帶來的全新利益格局，正由金融系統(tǒng)的底層向上蔓延。

　　銀行喊話“刷臉快來”

　　上周，遠程開戶將為微眾、網(wǎng)商等網(wǎng)絡(luò)銀行打開業(yè)務(wù)空間的消息不絕于耳。

　　面對未來的政策紅利，招商銀行日前通過其官方微信公眾號“招行微刊” 喊話：“刷臉開戶快來”。招商銀行表示，該行擁有i理財賬戶等輕賬戶體系和視頻激活等技術(shù)儲備，會借助生物識別技術(shù)、賬戶交叉認證、互聯(lián)網(wǎng)電商、物流公司的客戶數(shù)據(jù)等外部資源，對客戶進行多重交叉驗證，從而提升遠程開戶的身份準確性。

　　另一華南區(qū)大型股份行人士則告訴記者，該行總行已在例會上探討遠程開戶一旦落地的業(yè)務(wù)跟進問題。

　　面對遠程開戶可能帶來的巨大利益，銀行正摩拳擦掌備戰(zhàn)。

　　“他們都說對互聯(lián)網(wǎng)銀行是最大利好，其實在我看來未必”，上述華南股份行人士直言，“因為微眾和網(wǎng)商的差異化就體現(xiàn)在渠道上，而遠程開戶的放開，相當于讓所有的銀行都有可能實現(xiàn)本來它們才能實現(xiàn)的樣子。比如本來就已經(jīng)有了直銷銀行，今后我們的直銷銀行加載的業(yè)務(wù)更多更全了，加上之前已有的客戶與資源基礎(chǔ)，空間才是進一步打開了。”

　　目前，直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，功能僅限于購買本行及合作發(fā)卡行、代銷的余額理財產(chǎn)品，留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。支付和匯兌產(chǎn)品被封死，理財產(chǎn)品也多有不足。

　　而遠程開戶的放開將使得直銷銀行可實現(xiàn)原有的產(chǎn)品功能定位，全面實現(xiàn)“存、貸、匯”。

　　一位精于小微業(yè)務(wù)的股份行人士告訴記者，要將遠程開戶運用在社區(qū)金融中。“我個人的思考是，我們更傾向于將遠程開戶與社區(qū)金融結(jié)合起來。按照現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)定，開立小區(qū)金融網(wǎng)點需要持牌，而且要配備人力；一旦遠程開戶落地，我們運營小區(qū)金融的思路應(yīng)該會調(diào)整，只鋪設(shè)設(shè)備就好。”該人士說。

　　“這(指遠程開戶)是一個趨勢。賬戶是金融體系的底層，開立的形態(tài)和路徑?jīng)Q定了業(yè)務(wù)種類與輻射范圍。事實上國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)電子化程度已經(jīng)比較高，基本90%的業(yè)務(wù)都可以在電子和網(wǎng)絡(luò)渠道解決，比如開卡服務(wù)，很多銀行已經(jīng)配置了VTM可視頻的服務(wù)。但這些都還不是純粹的網(wǎng)絡(luò)遠程開戶，純網(wǎng)絡(luò)開戶對于整個商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點形態(tài)、運營方式、成本控制會產(chǎn)生深遠甚至是顛覆性的影響”。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說。

　　多重障礙待掃

　　銀行已經(jīng)摩拳擦掌，但對于放開人民幣銀行賬戶的遠程開立，“挑頭者”央行態(tài)度卻極為謹慎。記者了解到，除了需完善配套的技術(shù)支持外，涉及相關(guān)方的責任認定、個人征信系統(tǒng)等多方面的問題，央行仍將召開會議同業(yè)內(nèi)討論。

　　“只是通知了部分銀行的相關(guān)部門負責人討論，草擬了思路性的想法，暫無有明確結(jié)論。這還需要和業(yè)界充分討論并試點后，再逐步完善形成一個基本制度。”一位央行人士透露。

　　實際上，監(jiān)管也一直在配合創(chuàng)新。

　　為促進直銷銀行的發(fā)展，央行在2014年3月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知(征求意見稿)》，并按照電子賬戶的性質(zhì)，分類為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。其中，能夠完全通過線上開戶的只有弱實名電子賬戶，此賬戶為非結(jié)算性賬戶，功能僅限購買該行理財產(chǎn)品。而強實名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，但目前仍需要到銀行柜臺或見面認證才可開戶。

　　因此，一城商行電子銀行部主管向記者表示，未來遠程開戶的發(fā)展方向可能就是“線上版”的強實名電子賬戶，需要解決的核問題就是如何落實實名制。

　　此前有媒體報道稱，央行對于遠程開戶的初步思路是，如何用“遠程人臉識別+身份證件核實”方式進行身份驗證，以落實實名制。然而，僅在遠程人臉識別方面，想要通過計算機進行人臉自動識別，目前仍較難實現(xiàn)。

　　“并不是說人臉自動識別的技術(shù)達不到，而是現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新較慢，會造成原有數(shù)據(jù)與現(xiàn)實情況不匹配，影響識別的準確度。”一股份制銀行人士稱。

　　上述城商行電子銀行部主管介紹稱，目前線上開立直銷銀行電子賬戶時，在身份認證這一環(huán)節(jié)，仍要靠后臺的工作人員進行人工審核。“電子賬戶申請人將身份證信息、3張證件照片等個人信息傳入系統(tǒng)后，后臺的工作人員通過央行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、公安部身份認證審核系統(tǒng)進行人工審核，必要時輔以客服打電話核實相關(guān)信息，以保證開戶人的申請是‘真實自愿’的。”

　　但多家銀行的電子銀行部主管均表示，目前在人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，所存儲的居民身份照片多是辦理身份證時的留檔，照片更新速度慢，基于原始照片進行人臉自動識別的誤差大。更為重要的是，通過計算機自動審核照片或視頻，也對銀行后臺運行系統(tǒng)提出更高的要求。

　　“央行允許遠程開戶后，短期內(nèi)實現(xiàn)人臉自動識別的難度較大，還是要依靠人工手段，這與真正意義上的線上遠程開戶還是有段距離。”上述城商行人士說。

　　該人士還表示，由于歐美國家的信用體系較為完善，一些銀行的遠程開戶并不需要人臉識別，申請人只需提供信用信息和已有的其他銀行強實名賬戶交叉驗證即可，因此，發(fā)達的信用體系也是實現(xiàn)遠程開戶的必要條件。但我國個人信用體系還不完備，最近剛發(fā)放8張個人征信牌照。到底如何保證遠程開戶的申請“真實自愿”，尤其開立結(jié)算賬戶？未來還需要多種方式的身份識別以落實實名制，確保能追蹤賬戶的資金來源和去向，達到反洗錢的目的。

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