2014年以來我國宏觀經濟環境面臨較大的下行壓力，增速有所放緩。受經濟環境及行業轉型的影響，各家銀行信用卡業務一改此前齊頭并進的勢頭，市場表現大相徑庭，呈現出兩極分化的走向。

　　相關金融專家分析，宏觀經濟下行壓力已經開始感染銀行業中最貼近市場和消費的信用卡領域。中國信用卡行業從1995年到現在20年間一直處于高速擴張狀態，如何在20周歲之際擺脫宏觀經濟“剎車”制約，保持強勁發展勢頭視乎各家發卡機構能否在區域調整、客群轉型思路，互聯網金融創新、風險防控等方面有所突破。

　　信用卡行業進入二級分化年代

　　據公開數據顯示，2014年新增發卡量的增長主要由國有銀行帶動。而股份制銀行中既有以發卡20周年收入突破200億的廣發銀行為代表的第一梯隊，也有整體發卡量、交易量增速較前年有明顯放緩的民生銀行、興業銀行等。

　　上市銀行中五家國有大行及七家股份制銀行信用卡2014年上半年新增發卡量超3884萬張，同比增長15.84%，增幅與2013年上半年基本持平。但交易規模增速則呈現不同程度的下滑，上市銀行信用卡2014上半年累計交易額總計達54,373億元，同比增長36.3%，該增幅同比下降16.15%。

　　信用卡行業第一梯隊中的廣發銀行、招商銀行、中信銀行新增發卡量保持穩定增長勢頭，其中廣發銀行信用卡發卡量同比增長達24%，招商銀行達18%，增幅較有較大增長，累計卡量分別達到3300萬張和5456萬張。2014年上半年招行、廣發、中信累計交易總額分別達到了5812億、3320億和2648億。國內最先發行信用卡的廣發銀行更是于今日宣布，在發卡20周年之際信用卡業務2014年收入突破200億元，發展勢頭依舊強勁。

　　與此形成反差較大的是，平安、興業、民生及光大等銀行在經歷一輪瘋狂追趕后，新增發卡量同比不增反降，放緩趨勢明顯。

　　第一梯隊加速布局二三線城市

　　在《中國信用卡產業發展藍皮書》指出，二三線城市信用卡市場發展前景廣闊。大型城市發卡量占比由2011年的26.3%下降到2013年的24.8%，消費交易金額占比由2011年的21.0%下降到2013年的19.5%。在一線城市市場趨于飽的情況下信用卡業務如何保持業務長期持續性的增長，部分股份制銀行顯然已經找到了答案。

　　對第一梯隊而言，區域轉型是戰略轉型中的重要部分。城市居民已逐漸形成了使用信用卡的習慣，在二三線城市，居民使用信用卡的數量和頻率增長較快，月均消費也增長迅猛。特別是在沿海及人口大省的二三線城市，信用卡的發卡量在短短一兩年內成幾何級數增長。各大銀行紛紛在江蘇、浙江、山東、河南等大省建立分行及營銷中心，加大信用卡推廣力度。廣發等第一梯隊銀行在山東、湖北區域的增長幅度均超過30%。各家銀行除發卡外，還針對當地用戶的消費習慣開發優質合作商戶、推廣優惠等組合營銷手段，促使當地居民快速養成良好的用卡習慣。正是由于戰略上重視、戰術上落實，以招行、廣發、中信為代表的股份制銀行才做到真正的區域轉型落地，保持較快的增速。

　　著力打造移動金融服務

　　在傳統信用卡行業和互聯網的融合方面，招行、廣發、中信等第一梯隊股份制銀行無疑是國內銀行的領軍者。各銀行都在不斷研究如何利用互聯網實時互動的特性提升客戶體驗，順應客戶的各種需求推出各種互聯網金融產品。如無卡支付、微信辦卡等新型辦法方式如雨后春筍般出現，帶來快速便捷的辦卡體驗。而網購市場的爆炸性增長，加上持卡人慣用一張信用卡進行線上消費的習慣，得以使用戶粘度較高的發卡行規模、收入快速提升。

　　招行、廣發、中信等銀行于2013年推出的微信銀行便是信用卡互聯網服務模式的典型代表，目前的用戶數達數百萬，實現了“全天候隨時隨地”響應客戶的查詢及業務需求，并智能化地提供給客戶最為需要的服務。此外廣發銀行還首家推出微信卡包功能，也是信用卡繼移動支付之后，在互聯網金融領域的又一次布局�！翱蛻趔w驗至上”的互聯網金融新理念，正影響著各行信用卡中心的業務發展方向。

　　客群轉型帶動市場發展

　　受宏觀經濟增速放緩影響，2014上半年銀行信用卡交易規模增速也出現不同程度下滑。而令人驚喜的是第一梯隊中股份制銀行雖在發卡規模上尚無法與國有大行抗衡，但在信用卡客戶刷卡活躍度上卻交出了令人欣喜的答卷。

　　發卡量超3300萬張的廣發銀行，在活躍卡率指標上達到了64%，比2013年同期增長8%，招商銀行在衡量信用卡使用程度的重要指標累計交易額上，廣發信用卡2014上半年累計交易額同比上漲64%、交行47%、招行39%，遠超國有四大銀行30.55%的增長率及36.3%的行業增長率。第一梯隊銀行增長勢頭迅猛，得益于各銀行續進行的各種大型主題營銷活動，如廣發的“廣發分享日”、招行的“非常美國”、“非常海購”、交行的 “最紅星期五”等。而在雙11期間，浦發銀行、中信銀行、招商銀行、廣發銀行等都先后推出了“多倍積分瘋狂送、分期得積分”、 “刷卡返現”等在線優惠活動，均取得了良好的市場口碑和品牌效應。

　　同時，隨著目前互聯網的普及以及各家銀行在信用卡領域的競爭不斷加大，優質客戶成為了各家銀行爭搶的對象，不少銀行也針對優質群體用戶推出了有針對性的優惠促銷，如目前各家銀行都針對有車一族推出了車主卡、車位分期、商旅信用卡等專攻車主、商務等中高端領域。

　　主動出擊應對互聯網風險

　　互聯網業務發展迅猛帶來的不僅僅是機遇，更帶來了不可忽視安全問題。與信用卡傳統刷卡交易方式相比，互聯網交易存在跨地域、隱蔽性強、資金轉移迅速等特點，更容易遭到不法分子的攻擊。近兩年互聯網欺詐案件增長迅速，各種新型犯罪手段層出不窮，成為當前行業關注的焦點。

　　為保障互聯網交易安全，各大行采取了各種措施加強自身風險防控能力的建設，保障消費者交易安全。一方面，各大銀行除加大安全用卡提醒，為持卡人支付動態密令、短信校驗碼、Ukey等安全等方面的支持外，還通過設立交易監控中心加強了對消費者交易行為的監控，加強對可疑交易進行主動攔截，形成被動防護和主動防御相結合的風險防控機制，保障互聯網的支付安全。

　　仍以廣發信用卡為例，憑借風險管控的優良成績，擊破“憑密交易盜刷不賠付”的行業堅冰，業內唯一一家推出“交易安全衛士”服務，不再僅限于“無密支付”、不限于盜刷交易類型和資金保障時間，此舉被譽為是全面保障客戶資金安全的先例。

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